Финансирование участка — это заём на покупку земли, тогда как ипотека на жильё оформляется для покупки готового дома или объекта с уже имеющимся строением. Поскольку на пустом участке нельзя жить, а кредитору может быть сложнее оценить его стоимость или перепродать его, земельные кредиты часто отличаются условиями и требованиями к заёмщику.
Важно разобраться в этом до подачи предложения о покупке: кредит, подходящий для покупки жилья, может не подойти для участка. Условия финансирования земли могут зависеть от того, как будет использоваться объект и есть ли к нему доступ к необходимым коммуникациям. В этом руководстве сравниваются финансирование участка и ипотека на жильё, чтобы вы знали, что проверить перед выбором.
| Критерий | Финансирование участка | Ипотека на жильё | Строительный кредит |
|---|---|---|---|
| На что выдаётся | Пустой или неосвоенный участок | Жилая недвижимость | Строительные работы |
| Срок оформления или завершения сделки | В среднем около 70 дней | Обычно около 30 дней | В предоставленных материалах не указано |
| Срок, указанный в предоставленных материалах | До 15 лет | Не указано | Около 1 года |
| Как выдаются средства | Поэтапными платежами по мере достижения этапов проекта | Не указано | Не указано |
| Размер первоначального взноса и процентные ставки | Не указано | Не указано | Не указано |
- Около 70 дней Средний срок оформления кредита на участок, указанный в предоставленном резюме
- Около 30 дней Обычный срок завершения оформления ипотеки на жильё, указанный в предоставленном резюме
- До 15 лет Срок кредита на участок, указанный в предоставленном резюме
- Около 1 года Срок строительного кредита, указанный в предоставленном резюме
На что можно получить финансирование участка?
Финансирование участка предназначено для покупки пустой или неосвоенной земли, в том числе участка, на котором покупатель планирует строить сейчас или позднее. Оно покрывает покупку земли, но не включает автоматически финансирование самого строительства.
- Финансирование участка: используется для покупки пустого или неосвоенного участка.
- Ипотека на жильё: предназначена для покупки жилой недвижимости и обеспечена залогом этого объекта.
- Строительный кредит: предназначен для оплаты строительных работ и представляет собой отдельный вид заимствования; в предоставленном резюме указан примерный срок — 1 год.
Цель определяет, какую именно потребность покрывает заём: покупка участка, приобретение готового дома и оплата строительства — разные задачи. Поэтому покупателю, который планирует строить на участке, может понадобиться отдельное финансирование покупки земли и строительства.
Чем отличаются условия кредита на участок и ипотеки?
Срок кредита на участок может составлять до 15 лет, а в предоставленном резюме срок строительного кредита указан как около 1 года; типичный срок ипотеки на жильё не указан. Фактический срок кредита на участок зависит от кредитора и конкретного предложения, поэтому сравнивайте письменные условия каждого кредита, а не ориентируйтесь только на его название.
Сравнивайте предложения, а не названия кредитов
Срок ипотеки на жильё нужно проверять в индивидуальном предложении: в исходных материалах не указан стандартный срок, который можно было бы взять за ориентир. Сравните указанные сроки погашения и обратите внимание на следующие детали:
- Кредит на участок: до 15 лет — в зависимости от предложения кредитора.
- Строительный кредит: около 1 года согласно предоставленному резюме.
- Ипотека на жильё: ориентируйтесь на срок в своём предложении; типичный срок здесь не указан.
При более коротком сроке на погашение займа остаётся меньше времени, однако это само по себе не показывает, какой вариант обойдётся дешевле в ежемесячном платеже. Сравнить ежемесячные платежи можно только зная процентную ставку, комиссии и сумму кредита по каждому предложению.
Сколько времени занимает оформление финансирования участка?
Оформление финансирования участка в среднем занимает около 70 дней, тогда как ипотека на жильё оформляется примерно за 30 дней. Поэтому покупателю участка может понадобиться заложить на завершение сделки ещё несколько недель.
Сроки в 70 и 30 дней — это средние показатели, а не гарантированные сроки для конкретного кредитора или сделки. Рассмотрение заявки на финансирование участка может занять как больше, так и меньше времени, поэтому покупателям не стоит считать ни одну из этих цифр точной датой завершения сделки.
- Финансирование участка: в среднем около 70 дней.
- Ипотека на жильё: обычно около 30 дней.
Чем отличаются первоначальные взносы и процентные расходы?
Сравнить первоначальные взносы и процентные расходы по универсальному проценту или ставке нельзя: в предоставленных материалах таких данных нет, а требования к финансированию участка могут значительно отличаться от стандартных условий ипотеки на жильё. Кредит на землю считается более рискованным, поскольку неосвоенную недвижимость бывает сложнее продать, однако из этого не следует, что к процентной ставке обязательно применяется конкретная надбавка.
Запросите сопоставимые письменные предложения
Сравните письменные предложения кредиторов, выдающих кредиты на участки и ипотеку на жильё, используя одинаковые параметры стоимости и погашения. В каждом предложении проверьте:
- Первоначальный взнос: сумму, которую кредитор требует внести заранее; нельзя исходить из какой-либо стандартной доли — подтверждённых данных о ней нет.
- Процентную ставку и комиссии: сравнивайте указанную ставку с учётом всех сборов, а не принимайте повышенный риск земельного кредита за конкретный размер ставки.
- График погашения: проверьте, когда нужно вносить платежи и как будет погашаться остаток долга.
- Условия выдачи средств: уточните, выдаёт ли кредитор деньги поэтапно и какие условия или этапы проекта для этого необходимо выполнить.
Средства по кредиту на участок могут выдаваться поэтапно по мере достижения запланированных результатов — в отличие от стандартной структуры ипотеки на покупку жилья. Поэтому сравнивайте не только первоначальный взнос и ставку, но и то, когда средства становятся доступны и какие условия письменного предложения нужно выполнить для каждого транша.
Когда финансирование участка может не подойти?
Кредит на участок может не подойти, если вам нужно готовое жильё: он предназначен для покупки пустой или неосвоенной земли, а не готового дома. Такой вариант также может оказаться неподходящим, если срок покупки ограничен: оформление занимает в среднем около 70 дней против примерно 30 дней для ипотеки на жильё.
Кредиты на участки доступны не у всех кредиторов, поэтому прежде чем рассчитывать на такой вариант, проверьте, предлагает ли его выбранная организация. Условия также зависят от вида кредита: срок кредита на участок может составлять до 15 лет, а строительного кредита — обычно около 1 года; ни один из этих сроков нельзя считать применимым к ипотеке на жильё.
Как выдаются средства по кредиту на участок?
Средства по кредиту на участок выдаются поэтапными платежами по мере достижения этапов проекта, а не одной суммой без ограничений. Поэтому не стоит исходить из того, что вся сумма кредита доступна сразу. В резюме не уточняется, что считается этапом проекта, и не приводится стандартный график выдачи средств, поэтому конкретные условия зависят от документов по каждому кредиту.
Перед тем как принять предложение по кредиту на участок, попросите кредитора указать каждый этап, после которого выдаётся очередной платёж, и срок его выполнения. Убедитесь, что график выдачи средств соответствует покупке участка или запланированному проекту, в том числе срокам, когда деньги понадобятся на каждом этапе. Если график не совпадает с этими потребностями, в нужный момент у вас может не оказаться доступа к очередному траншу.
Поэтому в документах на кредит нужно проверять не только общую сумму займа, но и условия выдачи средств. Доступные сведения не содержат универсальных определений этапов или графика выборки средств; уточните и то и другое у кредитора и изучите письменные условия до заключения договора.
Часто задаваемые вопросы
Сколько времени занимает оформление финансирования участка?
Каков максимальный срок кредита на участок, указанный в предоставленных материалах?
Финансирование участка и строительный кредит — это одно и то же?
Первоначальные взносы и процентные ставки по кредитам на участок всегда выше?
Главное
- Согласно предоставленному резюме, оформление кредита на участок в среднем занимает около 70 дней, а ипотеки на жильё — примерно 30 дней.
- В предоставленном резюме указаны сроки кредита на участок до 15 лет, а строительного кредита — около 1 года.
- Финансирование участка предназначено для покупки пустой или неосвоенной земли; ипотека — для покупки жилой недвижимости.
- В предоставленных материалах нет стандартных данных о первоначальном взносе или процентной ставке — сравнивайте предложения кредиторов напрямую.
- Средства по кредиту на участок могут выдаваться поэтапно, по мере достижения этапов проекта.
Источники
- agamerica.com — «Кредит на участок и жилищный кредит: в чём разница?»
- Rocket Mortgage — «Кредиты на землю: как они работают, требования и варианты»
- Diffen — «Кредит и ипотека: различия и сравнение»
- AFCU — «Как устроены кредиты на участки и землю»
- Бюро финансовой защиты потребителей — «Разберитесь в доступных видах кредитов»
