Финансирование покупки земли может быть оформлено в виде земельного кредита, займа под залог депозита или финансирования в рамках покупки недвижимости; каждый вариант предполагает свои расходы и риски. Выбор зависит от того, как будет использоваться участок, какие требования предъявляет кредитор и сможете ли вы вносить платежи, если планы или стоимость недвижимости изменятся.
Перед тем как принять решение, сравните первоначальный взнос, процентную ставку, комиссии, условия погашения и любые ограничения, связанные с участком. В этом руководстве описаны распространённые способы финансирования покупки земли и риски, которые стоит учитывать, включая вероятность того, что расходы на заём или сложности с продажей недвижимости создадут нагрузку на ваши финансы.
| Категория земли | Инфраструктура | Особенности финансирования |
|---|---|---|
| Необработанная | Нет коммуникаций и подъездной дороги | Первоначальный взнос может составить 50% или больше; возможны более высокие ставки и короткие сроки кредита |
| Неосвоенная | Некоторые элементы благоустройства есть, но участок не полностью обеспечен инфраструктурой | Уточните, какие улучшения и подключения уже имеются |
| Благоустроенная | Большая часть инфраструктуры уже создана | Проверьте наличие фактического доступа и подключений к коммуникациям |
- 20–30% или больше Типичный диапазон первоначального взноса по земельному кредиту согласно предоставленной сводке
- Не менее 25% Первоначальный взнос, который могут потребовать кредиторы, согласно предоставленной сводке
- До 50% Размер первоначального взноса, который может потребоваться в зависимости от типа земли и стадии её освоения
- 50% или больше Возможный первоначальный взнос за необработанную землю
На что распространяется финансирование покупки земли?
Финансирование покупки земли — это заём на приобретение участка, когда основной гарантией по кредиту не выступает уже построенный дом. В отличие от обычной ипотеки, земельный кредит может быть не обеспечен готовым зданием, на которое кредитор мог бы рассчитывать, поэтому состояние участка и его предполагаемое использование могут повлиять на условия займа.
Что оценивают кредиторы и покупатели
Кредиторы учитывают планируемое использование участка, кредитный рейтинг заёмщика и соотношение долга к доходу. Они также различают типы земли: на необработанном участке нет коммуникаций и подъездной дороги, а на благоустроенном уже есть инженерные сети или другие улучшения.
- Необработанная земля: Нет коммуникаций и подъездной дороги; кредиторы могут потребовать больший первоначальный взнос, иногда 50% или больше.
- Другие категории земли: Размер первоначального взноса может зависеть от уровня развития инфраструктуры и стадии освоения участка. По земельным кредитам часто требуется взнос в размере 20–30% или больше; некоторые кредиторы могут запросить не менее 25% или даже до 50%.
Сравнивайте полную стоимость покупки и подготовки участка, а не только цену продажи. Прежде чем решать, укладывается ли заём в ваш бюджет, учтите первоначальный взнос и расходы на то, чтобы сделать землю пригодной для использования, например на подключение коммуникаций или устройство подъездной дороги.
Чем отличаются кредиты на необработанную, неосвоенную и благоустроенную землю?
Необработанная земля
Необработанная земля не освоена, на ней нет такой инфраструктуры, как подключённые коммуникации и подъездная дорога. Поэтому кредитор может потребовать больший первоначальный взнос и назначить более высокую процентную ставку, чем для участка с развитой инфраструктурой. По земельным кредитам обычно нужен более крупный взнос, чем по ипотеке на дом; для необработанного участка он может составить 50% или больше от цены покупки. Фактический размер зависит от кредитора и характеристик участка.
- Необработанная земля: Проверьте, есть ли на участке подключения к коммуникациям и пригодный для проезда подъезд; их отсутствие может повлиять на размер первоначального взноса и ставку.
- Неосвоенная земля: Некоторые элементы благоустройства уже есть, но участок не полностью обеспечен инфраструктурой. Уточните, какие коммуникации, дороги и другие улучшения действительно имеются.
- Благоустроенная земля: Инфраструктуры больше, но проверьте конкретные подключения к коммуникациям и наличие подъезда, а не полагайтесь только на название категории.
Степень благоустройства зависит от конкретного участка
В предоставленных материалах понятия «неосвоенная» и «благоустроенная» не являются универсальными юридическими категориями, поэтому одно лишь название не определяет, что именно есть на участке. Спросите кредитора, как он классифицирует конкретную землю и влияет ли эта классификация на размер первоначального взноса или процентную ставку.
Какой первоначальный взнос нужен для земельного кредита?
По земельным кредитам обычно требуется первоначальный взнос в размере 20–30% или больше от цены покупки; некоторые кредиторы запрашивают не менее 25% и до 50% — в зависимости от участка и стадии его освоения. Чем меньше освоен участок, тем больше может быть первоначальный взнос: для финансирования покупки необработанной земли может потребоваться 50% или больше.
Как состояние участка влияет на первоначальный взнос
- Необработанная земля: За участок без инфраструктуры может потребоваться первоначальный взнос в размере 50% или больше.
- Другие категории земли: Обычный диапазон составляет 20–30% или больше, но кредитор может установить минимум в 25% и потребовать до 50% — в зависимости от стадии освоения участка.
Например, при первоначальном взносе 25% за участок стоимостью $100,000 нужно внести $25,000. В эту сумму входит только первоначальный взнос; комиссии и расходы на подготовку участка не учтены, поэтому для завершения покупки и подготовки земли может понадобиться больше денег.
Что проверит кредитор перед одобрением финансирования покупки земли?
Проверка участка
Кредитор проверит, есть ли к участку доступ, обеспечен ли он инфраструктурой и подходит ли для заявленных планов, а также сможете ли вы погашать заём. Состояние участка имеет значение: на необработанной земле может не быть ни подъездной дороги, ни подключений к коммуникациям, поэтому для освоения она подходит хуже, чем участок с инфраструктурой.
- Подъезд: выясните, ведёт ли к участку пригодная для проезда дорога; к необработанному участку подъезда может не быть.
- Коммуникации: уточните, какие подключения уже есть, например к водопроводу, электричеству и канализации. На необработанном участке их может не быть.
- Зонирование и предполагаемое использование: проверьте, соответствует ли зонирование участка вашим планам, и объясните кредитору, как собираетесь его использовать. Несоответствие может повлиять на возможность реализовать задуманное.
Проверка заёмщика
Кредиторы также оценивают ваш кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу, а также тип земли и стадию её освоения. Эти факторы помогают им оценить риск невозврата и понять, насколько участок сопряжён с неопределённостью.
Тип земли может повлиять на первоначальный взнос: в предоставленных рекомендациях указан типичный диапазон 20–30% или больше, тогда как некоторые кредиторы могут потребовать не менее 25%, а в отдельных случаях — до 50%. За необработанную землю может потребоваться внести 50% или больше, поскольку на ней нет инфраструктуры; фактическое требование зависит от участка и кредитора.
Когда земельный кредит может оказаться невыгодным вариантом?
Основные компромиссы
Кредит на покупку необработанной земли может оказаться невыгодным, если первоначальный взнос и график погашения оставят слишком мало денег на строительство или необходимые работы на участке. Согласно предоставленным материалам, для покупки необработанной земли может потребоваться первоначальный взнос в размере 50% или больше, поэтому значительная часть ваших средств может быть связана ещё до того, как появятся коммуникации, подъездная дорога или улучшения.
Кроме того, согласно материалам First State Bank, срок кредита на необработанную землю может быть короче, чем на землю с инфраструктурой. Сопоставьте фактический срок и график погашения, предложенные кредитором, со своим бюджетом: крупный первоначальный взнос и ускоренное погашение могут сделать покупку финансово неустойчивой.
Что проверить до подписания договора
Перед тем как брать заём, выясните, что уже есть на участке и что потребуется, чтобы сделать его пригодным для использования. В описании необработанной земли от First State Bank упоминаются отсутствие подключений к коммуникациям и асфальтированных дорог; не рассчитывайте, что кредит также покроет расходы на прокладку коммуникаций, устройство подъезда или другие улучшения.
- Первоначальный взнос: Уточните, сколько денег потребуется для конкретного участка, особенно если кредитор требует 50% или больше.
- Погашение: Сопоставьте предлагаемый срок кредита и график платежей с доступными средствами, включая расходы на будущие работы на участке.
- Предполагаемое использование: Проверьте зонирование и наличие законного доступа, не полагаясь на предполагаемое будущее использование, и спросите кредитора, какие документы нужны ему для оценки вашего плана.
Как сравнить предложения по финансированию покупки земли?
Чтобы сравнить предложения, запросите у кредиторов размер первоначального взноса, процентную ставку, срок кредита и график погашения для конкретного участка, который собираетесь купить: в доступной информации нет стандартной ставки или срока. Попросите каждого кредитора оценить один и тот же участок по одинаковому описанию — так различия между предложениями будет легче заметить.
- Характеристики участка: Предоставьте каждому кредитору одинаковую информацию о подъезде, подключениях к коммуникациям и стадии освоения земли. Участок с дорогами и коммуникациями не равнозначен участку без них.
- Классификация земли: Спросите, считает ли кредитор участок необработанным, неосвоенным или благоустроенным. Эти категории обозначают разный уровень инфраструктуры и освоения участка и могут влиять на предлагаемые условия.
- Первоначальный взнос и погашение: Сравнивайте требования к первоначальному взносу, процентную ставку, срок кредита и график погашения в совокупности. В предоставленной информации нет универсальной ставки или срока, на которые можно было бы ориентироваться.
Прежде чем выбрать предложение, сопоставьте запланированные платежи по кредиту с ценой покупки и предполагаемыми расходами на участок, например на подключение коммуникаций или улучшение подъезда. Это поможет оценить общие финансовые обязательства и решить, сколько занимать, вместо того чтобы сосредоточиваться только на первоначальном взносе или размере платежа.
Часто задаваемые вопросы
Финансирование покупки земли — это то же самое, что ипотека на дом?
Какой первоначальный взнос может понадобиться за необработанную землю?
Почему финансирование покупки необработанной земли может обходиться дороже?
Что проверить перед подачей заявки?
Главное
- Первоначальный взнос по земельному кредиту обычно начинается с 20–30% или больше; за необработанную землю может потребоваться 50% или больше.
- Категории «необработанная», «неосвоенная» и «благоустроенная» обозначают разное состояние инфраструктуры; проверяйте сам участок, а не полагайтесь на его название.
- Оценка кредитора может зависеть от наличия подъезда, коммуникаций, зонирования и предполагаемого использования.
- Сравнивайте срок кредита и график погашения, а также первоначальный взнос и процентную ставку.
Источники
- Rocket Mortgage — «Земельные кредиты: как они работают, требования и варианты кредитования»
- First State Bank — «Земельные кредиты: что нужно знать»
- marinecu.com — «Разбираемся в земельных кредитах: виды и требования — Marine CU»
- csbcolorado.com — «Как земельные кредиты помогают воплотить мечты в Колорадо»
- Farm Credit of Central Florida — «Как работают земельные кредиты во Флориде?»
